Jak se nechytit do dluhové pasti?
Nabídky půjček nás bombardují prakticky denně. Pořídit si byt, auto nebo dovolenou nebylo nikdy jednodušší. Život na dluh ale často místo radostných chvil přináší obavy z příchodu exekutora. Těmto problémům se však dá předcházet dodržováním několika zásad.
1. Zhodnoťte svou situaci
Nejjistějším způsobem, jak se vyhnout dluhové spirále, je nezadlužovat se vůbec. Existuje řada způsobů, jak vytouženého cíle dosáhnout i bez půjček. Auto můžete pořídit ojeté, byt si pronajmete a dovolenou si místo Havaje užijete i na Slovensku. Pokud jste přesto pro úvěr rozhodnutí, nepodceňte přípravu a pečlivě zhodnoťte, zda jej budete schopni po celou dobu závazku splácet.
Pomoci vám v tom může přehled příjmů a výdajů domácnosti, z nějž zjistíte, jak vysoká měsíční splátka pro vás bude finančně únosná. Při výběru z více nabízených úvěrů zhodnoťte nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která v sobě kromě úroků zahrnuje také další náklady na čerpání úvěru. Při braní úvěru myslete i na možná rizika – v průběhu let můžete přijít o práci nebo prodělat úraz. Proto důkladně zvažte také pojištění, které řada poskytovatelů úvěrů klientům nabízí.
Tip: Nedaří se vám ušetřit? Přečtěte si, jak lépe hospodařit.
2. Důkladně prostudujte podmínky
Před podpisem smlouvy důrazně doporučujeme pečlivě si pročíst veškerou dokumentaci, a to včetně drobného písma a různých „hvězdiček“. Obzvláště u menších úvěrových společností můžete narazit na právní kličky, které by vás později přišly draho.
Určitě si také prostudujte podmínky a termíny splácení půjčky. Vyplatí se rovněž předem vědět, co se stane, když nezaplatíte včas. Dané riziko pečlivě zvažte. Čeká vás smluvní pokuta? Soud? Případně rozhodčí řízení? Dáváte do zástavy byt? Pokud je vám cokoliv ve smlouvě nejasné, nebojte se zeptat, případně konzultovat dokument s právníkem či dluhovou poradnou. Rozhodně se nenechte tlačit do podpisu smlouvy, které pořádně nerozumíte.
3. Dluhy řešte s chladnou hlavou
Teď si vezměme situaci, kdy už jste si půjčku vzali, a po čase zjišťujete, že ji z nějakého důvodu nezvládáte splácet. Hlavní je v této chvíli neztrácet hlavu a postavit se problémům čelem. Někteří lidé si k úhradě splátek berou další půjčku, to ale rozhodně nedoporučujeme. Radíme kontaktovat úvěrovou společnost, seznámit ji s okolnostmi a domluvit se na úpravách podmínek úvěru. Jednat se dá o snížení a odkladu splátek i prodloužení doby splácení. Nezapomeňte, že s věřitelem máte společný cíl – úspěšné splacení vašeho dluhu.
Cest z dluhů ale existuje více. Jedním z nich je refinancování půjčky u jiné společnosti. V praxi to vypadá tak, že váš dluh odkoupí jiná firma a svůj závazek nadále splácíte jí, ovšem za výhodnějších podmínek. Podobným řešením je takzvaná konsolidace půjček, která pomáhá řešit situaci, kdy máte dluhů více. Při konsolidaci sloučíte své půjčky do jediné, kterou pak splácíte věřiteli za příznivějších podmínek.
4. Oddlužení jako záchranný kruh
Dluhy vám přerostly přes hlavu? Hrozí vám exekuce? Neztrácejte naději. I zdánlivě bezvýchodná situace se dá řešit.
Jedním z východisek je prodej části majetku. Pokud bydlíte ve vlastním, právě nemovitost může být cestou z dluhové pasti. O střechu nad hlavou přitom přijít nemusíte. Tým společnosti Relivo vaši nemovitost odkoupí a splatí vaše závazky. Vy ji přitom stále užíváte, platíte nájemné a po několika letech ji můžete odkoupit zpět. Číst více.
Další alternativu představuje oddlužení, tedy vyhlášení osobního bankrotu. Povoluje jej soud v insolvenčním řízení – musíte k tomu však splnit několik podmínek. Mezi ně patří poctivý záměr a příjem či majetek v takové výši, abyste byli schopni splácet alespoň část vašich dluhů. Pokud včas a řádně splníte soudem stanovené podmínky, od splácení části svých závazků budete osvobozeni.